Opłaty za konto i kartę rozjechały się w 2025 r. w przeciwne strony: prowadzenie standardowego konta osobistego potaniało, a obsługa karty debetowej podrożała. Tak wynika z najnowszej analizy NBP, którą 10 listopada 2026 r. opisał serwis cashless.pl. Policzyliśmy, co to oznacza dla domowego budżetu i dla osób, które biorą kredyt hipoteczny z kontem w pakiecie.
Z tego artykułu dowiesz się:
- ile średnio kosztowało konto i karta debetowa w 2025 r. według NBP,
- ile wynosi roczny koszt konta z kartą i czy realnie się zmienił,
- które usługi podrożały najbardziej,
- dlaczego opłaty za konto mają znaczenie przy kredycie hipotecznym,
- jak sprawdzić, czy przepłacasz za swój rachunek.
Co pokazał raport NBP o opłatach za konto i kartę
Średnia miesięczna opłata za prowadzenie standardowego konta osobistego spadła w 2025 r. do 5,30 zł, czyli o 0,85 zł w porównaniu z 2024 r. Jednocześnie średnia opłata za kartę debetową wzrosła o 0,84 zł, do 6,15 zł miesięcznie. Dane pochodzą z cyklicznej analizy NBP „Analiza opłat i prowizji ponoszonych za korzystanie z rachunku płatniczego w Polsce", w relacji cashless.pl z 10.11.2026.
Punkt odniesienia potwierdza poprzednia edycja raportu. Według analizy NBP z danymi na 31.12.2024 r. konto kosztowało wtedy średnio 6,15 zł, a karta 5,31 zł miesięcznie. NBP liczy średnie z cenników 39 dostawców (37 banków, w tym spółdzielczych, oraz 2 SKOK-ów). To średnie z ofert, a nie z tego, ile faktycznie płacą klienci. Wiele osób spełnia warunki zwolnienia z opłat i nie płaci nic.
| Usługa (oferta standardowa, średnio) | 2024 | 2025 | Zmiana |
|---|---|---|---|
| Prowadzenie konta osobistego, miesięcznie | 6,15 zł | 5,30 zł | -0,85 zł |
| Karta debetowa, miesięcznie | 5,31 zł | 6,15 zł | +0,84 zł |
| Wypłata gotówki w placówce banku | 2,73 zł | 3,58 zł | +0,85 zł |
Źródło: NBP (dane za 2024 r. z raportu NBP, za 2025 r. w relacji cashless.pl z 10.11.2026). Według tej samej relacji przelew natychmiastowy podrożał średnio o 12,16%, a wpłata gotówki we wpłatomacie innego banku o ponad 6%.
Ile rocznie kosztuje konto z kartą - nasze wyliczenie
Konto z kartą debetową kosztowało w 2025 r. średnio 137,40 zł rocznie, a rok wcześniej 137,52 zł. Różnica to 12 groszy w skali roku. Tańsze konto zostało praktycznie w całości zrównoważone droższą kartą.
| Pozycja (12 miesięcy) | 2024 | 2025 |
|---|---|---|
| Prowadzenie konta | 73,80 zł | 63,60 zł |
| Karta debetowa | 63,72 zł | 73,80 zł |
| Razem konto z kartą | 137,52 zł | 137,40 zł |
| Dodatkowo 2 wypłaty w placówce miesięcznie | 65,52 zł | 85,92 zł |
Wniosek jest prosty: nagłówek „konta tanieją" dotyczy tylko jednej pozycji w cenniku. Kto ma kartę do konta, a większość klientów ma, płaci średnio tyle samo. Kto dodatkowo wypłaca gotówkę w okienku, płaci więcej. W naszym przykładzie z dwiema wypłatami w miesiącu roczny koszt rośnie o ok. 20 zł.
Zmianę opłaty za kartę łatwo przeoczyć, bo bank informuje o niej zwykle w zawiadomieniu o zmianie taryfy, które trafia do bankowości elektronicznej. Na takie zmiany przysługuje prawo wypowiedzenia umowy rachunku. Jeżeli uważasz, że bank pobrał opłatę niezgodnie z umową, możesz złożyć reklamację do banku.
Opłaty za konto a kredyt hipoteczny
Opłaty za konto i kartę mają znaczenie przy kredycie hipotecznym, bo banki często obniżają marżę pod warunkiem założenia konta i wpływu wynagrodzenia. To tzw. cross-selling. Warto wtedy porównać koszt konta z oszczędnością na odsetkach.
Przykład: kredyt 400 tys. zł na 30 lat przy oprocentowaniu 5,75% (WIBOR 3M 3,90% z 10.11.2026 według GPW Benchmark plus marża 1,85%) to rata ok. 2 334 zł. Wyższa marża o 0,1 pkt proc. podnosi ratę o ok. 25 zł miesięcznie, a o 0,2 pkt proc. o ok. 51 zł.
| Różnica w marży (kredyt 400 tys. zł, 30 lat) | Różnica w racie | Różnica przez 30 lat |
|---|---|---|
| 0,1 pkt proc. | ok. 25 zł miesięcznie | ok. 9,2 tys. zł |
| 0,2 pkt proc. | ok. 51 zł miesięcznie | ok. 18,4 tys. zł |
| Średni koszt konta z kartą (NBP, 2025) | ok. 11,45 zł miesięcznie | ok. 4,1 tys. zł |
Nawet płatne konto zwykle opłaca się, jeśli daje obniżkę marży o 0,1-0,2 pkt proc. Gorzej, gdy warunkiem niższej marży jest też drogie ubezpieczenie albo karta kredytowa z roczną opłatą. Każdy taki dodatek trzeba policzyć osobno. Więcej o tych składnikach piszemy w tekście co składa się na koszt kredytu hipotecznego, a własny wariant raty sprawdzisz w kalkulatorze kredytu hipotecznego.
Uwaga na jeszcze jedną rzecz: umowa kredytu może przewidywać podwyżkę marży, jeśli przestaniesz spełniać warunki, np. zamkniesz konto albo przeniesiesz wynagrodzenie. Przed zmianą banku do codziennych płatności sprawdź ten zapis.
Jak sprawdzić, czy przepłacasz za konto
Najszybciej porównasz to w trzech krokach:
- Pobierz zestawienie opłat za ostatnie 12 miesięcy. Każdy bank udostępnia je raz w roku bezpłatnie, a historia rachunku pokaże opłaty miesiąc po miesiącu.
- Sprawdź warunki zwolnienia z opłat za konto i kartę, np. minimalny wpływ, liczbę transakcji kartą czy wiek. Często wystarczy kilka płatności kartą lub telefonem w miesiącu.
- Porównaj wynik ze średnią NBP, czyli ok. 137 zł rocznie za konto z kartą. Jeśli płacisz wyraźnie więcej, a nie korzystasz z dodatkowych usług, rozważ zmianę pakietu w swoim banku albo przeniesienie rachunku.
Jeśli masz kredyt hipoteczny z marżą powiązaną z kontem, zmień raczej pakiet w tym samym banku niż bank. Tak unikniesz ryzyka podwyżki marży.
FAQ - opłaty za konto i kartę
Ile średnio kosztuje konto osobiste według NBP?
W 2025 r. średnia opłata za prowadzenie standardowego konta wynosiła 5,30 zł miesięcznie, o 0,85 zł mniej niż w 2024 r. (NBP, za cashless.pl, 10.11.2026).
Ile kosztuje karta debetowa?
Średnio 6,15 zł miesięcznie w 2025 r., o 0,84 zł więcej niż rok wcześniej. Wiele banków nie pobiera tej opłaty po wykonaniu określonej liczby transakcji.
Czy konto z kartą jest tańsze niż rok temu?
Praktycznie nie. Według naszego wyliczenia na średnich NBP konto z kartą kosztowało 137,40 zł rocznie w 2025 r. wobec 137,52 zł w 2024 r.
Czy warto założyć konto w banku, który udziela kredytu hipotecznego?
Zwykle tak, jeśli w zamian bank obniża marżę. Obniżka o 0,1 pkt proc. przy kredycie 400 tys. zł na 30 lat to ok. 25 zł mniej w racie, czyli więcej niż średni koszt konta z kartą.
Czy bank może podnieść opłaty za konto w trakcie umowy?
Może, jeśli umowa to przewiduje i bank poinformuje o zmianie z wyprzedzeniem. Klient ma wtedy prawo wypowiedzieć umowę rachunku bez opłat.
Przeczytaj też:
