Najbliższe dwa miesiące przyniosą kredytobiorcom więcej zmian niż cały ostatni rok. Ostatnie w 2026 r. posiedzenie RPP, koniec publikacji jednego z wariantów WIBOR-u, nowe umowy kredytowe już bez tego wskaźnika, możliwa nowa skala podatkowa i wygasający pakiet obniżek cen paliw. Część z tych wydarzeń dotknie Cię bezpośrednio, część tylko pośrednio, a niektóre wcale.
Zebraliśmy wszystkie ważne daty w jednym miejscu i przy każdej piszemy, co warto sprawdzić. Stan na 4 listopada 2026 r.
Kalendarz w skrócie
| Data | Co się dzieje | Kogo dotyczy |
|---|---|---|
| 4 listopada 2026 | RPP utrzymuje stopy bez zmian (referencyjna 3,75%) | kredyty ze zmienną stopą |
| 13 listopada 2026 | GUS podaje pełne dane o inflacji za październik | pośrednio wszystkich |
| listopad 2026 | Sejm rozpatruje poprawki Senatu do ustawy o PIT, potem decyzja prezydenta | osoby z dochodem powyżej 120 tys. zł rocznie |
| 1-2 grudnia 2026 | ostatnie w tym roku posiedzenie decyzyjne RPP | kredyty ze zmienną stopą |
| 21 grudnia 2026 | ostatnia publikacja WIBOR 1Y | umowy oparte na WIBOR 1Y |
| 31 grudnia 2026 | koniec obniżonego VAT i akcyzy na paliwa (jeśli nie zostaną przedłużone); koniec nowych umów z WIBOR-em | kierowcy, osoby biorące kredyt |
| 1 stycznia 2027 | nowe kredyty tylko z POLSTR albo stałą stopą; nowa skala PIT, jeśli ustawa wejdzie w życie | nowi kredytobiorcy, lepiej zarabiający |
| 15 lutego-30 kwietnia 2027 | rozliczenie PIT za 2026 r. według dotychczasowych progów | wszyscy podatnicy PIT |
| 31 grudnia 2036 | ostatnia publikacja WIBOR 1M, 3M i 6M | obecni kredytobiorcy z WIBOR-em |
Listopad 2026: stopy stoją, podatki w Sejmie
4 listopada Rada Polityki Pieniężnej zostawiła stopy procentowe bez zmian. Stopa referencyjna wynosi 3,75 proc., WIBOR 3M na początku listopada ok. 3,9 proc. Jeśli spłacasz kredyt ze zmienną stopą, Twoja rata w najbliższym czasie nie powinna się istotnie zmienić. Co decyzja oznacza na dłuższą metę i jak wyglądałaby rata przy podwyżkach, policzyliśmy w tekście o listopadowej decyzji RPP.
13 listopada GUS opublikuje pełny odczyt inflacji za październik. Szybki szacunek pokazał 3,5 proc. Najważniejsza w tym odczycie będzie inflacja bazowa, czyli wskaźnik bez cen żywności i energii, bo to na niego Rada patrzy, oceniając trwałość wzrostu cen.
W listopadzie Sejm ma się zająć poprawkami Senatu do ustawy, która podnosi pierwszy próg podatkowy do 130 tys. zł i wprowadza stawkę 24 proc. dla dochodu między 130 a 150 tys. zł. Potem prezydent ma 21 dni na decyzję. Kto i ile może zyskać, liczymy w tekście o nowej skali PIT od 2027 r.
Co sprawdzić: datę najbliższej aktualizacji oprocentowania w Twoim kredycie. Znajdziesz ją w umowie albo w harmonogramie spłat.
Grudzień 2026: trzy daty, które warto zapamiętać
1-2 grudnia: ostatnie posiedzenie RPP w tym roku
Rada będzie już znała pełne dane o październikowej inflacji i, być może, decyzję rządu w sprawie paliw. Trudno dziś przesądzać grudniową decyzję, a rynek finansowy coraz częściej zakłada podwyżki w 2027 r. Warto obserwować nie tylko samą decyzję, ale też ton komunikatu i konferencji prezesa NBP.
21-22 grudnia: znika WIBOR 1Y
Według harmonogramu administratora wskaźnika 21 grudnia to ostatni dzień publikacji WIBOR 1Y, a od 22 grudnia nie będzie on wyznaczany. Wcześniej, 1 października, zniknął WIBOR O/N. Te zmiany nie dotyczą większości kredytów mieszkaniowych, które opierają się na WIBOR 3M albo 6M. Jeśli jednak w Twojej umowie (kredytu, pożyczki, leasingu) pojawia się WIBOR 1Y, sprawdź, co umowa przewiduje na wypadek zaprzestania jego publikacji. Jeśli bank przyśle propozycję zmiany, nie podpisuj jej bez porównania oprocentowania przed i po zmianie.
31 grudnia: koniec dwóch rzeczy naraz
Po pierwsze, kończy się obniżony VAT (8 zamiast 23 proc.) i niższa akcyza na benzynę i olej napędowy. Bez przedłużenia litr benzyny może podrożeć o ok. 1,3 zł, a oleju napędowego o ok. 1,5 zł. To przełoży się na inflację, a ta na decyzje RPP w 2027 r. Więcej piszemy w tekście o tym, jak inflacja i ceny paliw mogą wpłynąć na raty.
Po drugie, zgodnie z oczekiwaniem Komisji Nadzoru Finansowego to ostatni dzień, w którym banki mogą zawierać nowe umowy oparte na WIBOR-ze. Jeśli jesteś w trakcie procesu kredytowego i Twoja umowa ma zostać podpisana na przełomie roku, zapytaj doradcę albo bank, na jakim wskaźniku będzie oparta.
Początek 2027: nowe umowy bez WIBOR-u i rozliczenie PIT
Od 1 stycznia 2027 r. nowe kredyty hipoteczne ze zmienną stopą będą oparte na wskaźniku POLSTR, najczęściej w wersji POLSTR 1M Stopa Składana. Alternatywą pozostaje okresowo stała stopa. Część banków już od jesieni udziela kredytów z nowym wskaźnikiem. Czym różni się od WIBOR-u i dlaczego niższy wskaźnik nie oznacza automatycznie tańszego kredytu, wyjaśniamy w osobnym tekście: POLSTR zamiast WIBOR.
Dla osób, które już spłacają kredyt, 1 stycznia nic się nie zmienia. Umowy z WIBOR-em działają dalej, a WIBOR 3M i 6M będzie publikowany do końca 2036 r.
Jeśli ustawa podatkowa wejdzie w życie, w styczniu pracodawcy zaczną naliczać zaliczki według nowych progów. Pamiętaj, że osoba zarabiająca dużo odczuje różnicę dopiero pod koniec roku, gdy jej dochód przekroczy próg 120 tys. zł. Przez pierwsze miesiące pensja netto się nie zmieni.
Pierwsze posiedzenie RPP w nowym roku zwykle odbywa się w styczniu. Dokładne terminy na 2027 r. znajdziesz w harmonogramie publikowanym przez NBP.
Luty-kwiecień 2027: rozliczenie za 2026 r. po staremu
Zeznanie roczne za 2026 r. złożysz między 15 lutego a 30 kwietnia 2027 r. Będzie ono liczone według progów, które obowiązują dziś: 12 proc. do 120 tys. zł dochodu i 32 proc. powyżej. Ewentualna nowa skala zadziała dopiero przy rozliczeniu za 2027 r. Jeśli planujesz w 2027 r. wniosek o kredyt i prowadzisz działalność gospodarczą, pamiętaj, że bank często opiera się na ostatnim zeznaniu rocznym.
Koniec stałej stopy: data, której nie ma w żadnym kalendarzu
Najważniejsza dla Ciebie data może nie mieć nic wspólnego z RPP ani z WIBOR-em. W 2022 r., gdy stopy procentowe szybko rosły, duża część nowych kredytów mieszkaniowych miała oprocentowanie stałe, najczęściej przez 5 lat. Te okresy kończą się w 2027 r. Po ich zakończeniu kredyt zwykle przechodzi na oprocentowanie zmienne albo bank proponuje nową stałą stopę. Datę znajdziesz w umowie.
Kredyt 400 tys. zł na 30 lat, wzięty w 2022 r. ze stałą stopą 7,5 proc. na 5 lat (założenie ilustracyjne). Rata przez pierwsze 5 lat: 2 797 zł. Po tym czasie do spłaty zostaje ok. 378,5 tys. zł na 25 lat. Jeśli kredyt przejdzie na oprocentowanie zmienne 5,9 proc. (WIBOR 3M ok. 3,9 proc. plus marża 2 punkty), rata spadnie do 2 415 zł, czyli o 382 zł. Gdyby do tego czasu stopy wzrosły o 0,5 punktu, rata wyniesie 2 532 zł, nadal o 265 zł mniej niż przy starej stałej stopie.
Wniosek: dla wielu osób koniec stałej stopy z 2022 r. oznacza niższą ratę, bo tamte stałe stopy były wyceniane w czasie bardzo wysokich stóp procentowych. Ale to jednocześnie moment, w którym znów bierzesz na siebie ryzyko zmian stóp. Zanim zdecydujesz, czy przejść na zmienną, czy przyjąć nową ofertę stałej stopy, przeczytaj nasze porównanie stałej i zmiennej stopy procentowej.
Co jeszcze jest w toku
Dwie sprawy nie mają jeszcze konkretnej daty, ale warto je śledzić:
- Projekt ustawy o rozwoju rynku finansowego. Ministerstwo Finansów przedstawiło go w czerwcu 2026 r. Ma uporządkować przejście z WIBOR-u na nowe wskaźniki, w tym zasady, na jakich banki będą proponować obecnym klientom zmianę wskaźnika. To wciąż projekt i jego szczegóły mogą się zmienić.
- Przyszłość pakietu paliwowego. Decyzja o ewentualnym przedłużeniu niższego VAT i akcyzy po 31 grudnia będzie jednym z ważniejszych sygnałów dla inflacji na początku 2027 r.
Lista kontrolna na najbliższe tygodnie
- Sprawdź w umowie, na jakim wskaźniku opiera się Twój kredyt (WIBOR 3M, 6M, 1Y czy stała stopa).
- Jeśli masz stałą stopę, znajdź datę końca okresu stałego oprocentowania i zapisz ją w kalendarzu z kilkumiesięcznym wyprzedzeniem.
- Policz, jak zmieni się rata przy wzroście oprocentowania o 0,5 i 1 punkt procentowy. Przy kredycie na ok. 25 lat każde 0,25 punktu to ok. 15 zł miesięcznie na każde 100 tys. zł zadłużenia.
- Jeśli bierzesz nowy kredyt na przełomie roku, porównuj RRSO, czyli rzeczywistą roczną stopę oprocentowania z wszystkimi kosztami, a nie samą marżę.
- Jeśli bank przyśle aneks dotyczący zmiany wskaźnika, poproś o symulację raty i nie podpisuj go w pośpiechu.
Najczęstsze pytania
Czy od 1 stycznia 2027 r. mój kredyt przejdzie na POLSTR?
Nie. Zmiana dotyczy nowych umów. Istniejące kredyty z WIBOR-em działają dalej, a WIBOR 3M i 6M będzie publikowany do 31 grudnia 2036 r.
Co się stanie z kredytem opartym na WIBOR 1Y?
Po 21 grudnia 2026 r. wskaźnik przestanie być publikowany. O tym, co go zastąpi, decyduje przede wszystkim zapis w umowie. Jeśli bank zaproponuje aneks, porównaj oprocentowanie przed zmianą i po niej.
Kiedy jest następne posiedzenie RPP?
1-2 grudnia 2026 r. To ostatnie w tym roku posiedzenie decyzyjne Rady.
Czy nowa skala PIT na pewno wejdzie od stycznia?
Nie jest to przesądzone. Na początku listopada ustawa czekała na głosowanie Sejmu nad poprawkami Senatu i na decyzję prezydenta.
Czy mogę jeszcze w grudniu podpisać umowę kredytu z WIBOR-em?
Formalnie do końca 2026 r. banki mogą stosować WIBOR w nowych umowach równolegle z POLSTR, a część z nich już udziela kredytów z nowym wskaźnikiem. Wybór wskaźnika ma mniejsze znaczenie niż łączne oprocentowanie i RRSO.
