Rata kredytu 300 tys. zł na 30 lat wynosi dziś ok. 1 751 zł miesięcznie przy ratach równych i oprocentowaniu zmiennym 5,75%. Przez 30 lat oddasz bankowi ok. 630 tys. zł, z czego ok. 330 tys. zł to odsetki, czyli więcej niż pożyczona kwota. Poniżej pokazujemy raty malejące, wariant ze stałą stopą, test wzrostu oprocentowania i harmonogram spłaty rok po roku.
Z tego artykułu dowiesz się:
- ile wynosi rata równa i malejąca kredytu 300 tys. zł na 30 lat,
- ile kosztują odsetki i jaka jest szacunkowa RRSO,
- jak wygląda wariant z oprocentowaniem okresowo stałym na 5 lat,
- o ile wzrośnie rata, gdy oprocentowanie pójdzie w górę o 1 lub 2 pkt proc.,
- ile mniej więcej trzeba zarabiać, żeby dostać taki kredyt.
Założenia symulacji
Liczymy na danych z 10 listopada 2026 r. dla klienta z wkładem własnym 20%. Przy LTV 80% kredyt 300 tys. zł odpowiada nieruchomości wartej 375 tys. zł, a wkład własny wynosi 75 tys. zł.
| Parametr | Wartość |
|---|---|
| Kwota kredytu | 300 000 zł |
| Okres | 30 lat (360 rat) |
| Wskaźnik | WIBOR 3M 3,90% (fixing z 10.11.2026, GPW Benchmark) |
| Marża | 1,85% (średnia dla kredytu zmiennego, LTV 80%, nowy klient, przegląd ofert Totalmoney, wrzesień 2026) |
| Oprocentowanie zmienne | 5,75% |
| Oprocentowanie okresowo stałe (5 lat) | 6,30% (dolna część przedziału 6,1-7,5% podawanego przez KredytPolska, stan na 9.11.2026) |
| Prowizja | 0% |
| Wkład własny / LTV | 20% / 80% |
Rata kredytu 300 tys. zł na 30 lat - raty równe i malejące
Przy ratach równych płacisz co miesiąc ok. 1 751 zł, a przy ratach malejących pierwsza rata wynosi ok. 2 271 zł. W ratach malejących część kapitałowa jest stała (833,33 zł), a odsetki liczone są od malejącego salda. Dlatego rata z miesiąca na miesiąc spada, a ostatnia wynosi ok. 837 zł.
| Wariant (5,75%) | Pierwsza rata | Suma odsetek | Łącznie do spłaty |
|---|---|---|---|
| Raty równe | 1 750,72 zł | ok. 330 259 zł | ok. 630 259 zł |
| Raty malejące | 2 270,83 zł | ok. 259 469 zł | ok. 559 469 zł |
Raty malejące oszczędzają ok. 71 tys. zł odsetek, ale pierwsza rata jest wyższa o ok. 520 zł. Bank liczy zdolność kredytową od tej najwyższej raty, więc przy tym samym dochodzie łatwiej dostać kredyt w ratach równych. Podobny efekt jak raty malejące możesz uzyskać, gdy wybierzesz raty równe i będziesz regularnie nadpłacać kredyt.
Koszt całkowity i szacunkowa RRSO
Szacunkowa RRSO tego kredytu wynosi ok. 5,90%. To wyłącznie efekt miesięcznego naliczania odsetek przy oprocentowaniu 5,75%, bez prowizji, ubezpieczeń, wyceny nieruchomości i opłat za konto. W ofercie banku RRSO będzie wyższa, bo te koszty są do niej doliczane. Ich listę omawiamy w tekście co składa się na koszt kredytu hipotecznego.
W pierwszych latach rata to głównie odsetki. W 1. roku z ok. 21 tys. zł wpłaconych rat ok. 17,1 tys. zł (82%) idzie na odsetki, a tylko ok. 3,9 tys. zł zmniejsza dług. Połowę kapitału spłacisz dopiero po ok. 21 latach.
Wariant z oprocentowaniem stałym na 5 lat
Przy oprocentowaniu okresowo stałym 6,30% rata wynosi ok. 1 857 zł, czyli ok. 106 zł więcej niż w wariancie zmiennym. W zamian przez 5 lat rata się nie zmieni, niezależnie od decyzji RPP.
| Pierwsze 5 lat | Zmienne 5,75% | Stałe 6,30% |
|---|---|---|
| Rata | 1 750,72 zł | 1 856,92 zł |
| Odsetki zapłacone przez 5 lat | ok. 83 330 zł | ok. 91 593 zł |
| Saldo po 5 latach | ok. 278 287 zł | ok. 280 178 zł |
Gdyby po 5 latach oprocentowanie zmienne nadal wynosiło 5,75%, rata spadłaby do ok. 1 763 zł. Przy dzisiejszych stawkach stała stopa kosztuje więc przez 5 lat ok. 8,3 tys. zł więcej w odsetkach. To cena spokoju, która zwraca się, jeśli oprocentowanie zmienne w tym czasie wyraźnie wzrośnie. Plusy i minusy obu rozwiązań opisujemy w poradniku stała czy zmienna stopa procentowa.
Test wzrostu oprocentowania o 1 i 2 pkt proc.
Wzrost oprocentowania o 1 pkt proc. podnosi ratę o ok. 195 zł, a o 2 pkt proc. o ok. 399 zł miesięcznie. Przy kredycie tej wielkości taki skok zwykle da się przetrwać, ale tylko jeśli budżet ma zapas.
| Oprocentowanie | Rata równa | Zmiana raty | Suma odsetek (30 lat) |
|---|---|---|---|
| 5,75% (dziś) | 1 750,72 zł | - | ok. 330 259 zł |
| 6,75% (+1 pkt proc.) | 1 945,79 zł | +195 zł | ok. 400 486 zł |
| 7,75% (+2 pkt proc.) | 2 149,24 zł | +399 zł | ok. 473 725 zł |
Od 1 stycznia 2027 r. nowe kredyty o zmiennym oprocentowaniu mają być oparte na wskaźniku POLSTR zamiast WIBOR. Na 10.11.2026 POLSTR 1M Stopa Składana wynosił 3,45755% (GPW Benchmark), ale do wskaźnika banki dobiorą własne marże, więc same wskaźniki nie mówią jeszcze, jaka będzie rata. Szczegóły w tekście POLSTR zamiast WIBOR.
Ile trzeba zarabiać na kredyt 300 tys. zł na 30 lat
Przy racie ok. 1 751 zł i orientacyjnym progu, w którym rata nie przekracza ok. 40% dochodu netto, potrzebny jest dochód rzędu 4,4 tys. zł netto miesięcznie, bez innych kredytów i limitów. Przy teście +2 pkt proc. byłoby to ok. 5,4 tys. zł. To punkt odniesienia, nie decyzja banku. Bank dolicza bufor na wzrost stóp, koszty utrzymania gospodarstwa domowego, liczbę osób na utrzymaniu, formę zatrudnienia i historię w BIK.
Kwota 300 tys. zł jest w zasięgu wielu osób kupujących samodzielnie. O tym, na co banki patrzą w takiej sytuacji, piszemy w tekście kredyt hipoteczny dla singla. Własne dane wpiszesz w kalkulatorze kredytu hipotecznego.
Harmonogram spłaty kredytu 300 tys. zł - rok po roku
Harmonogram zakłada raty równe i oprocentowanie 5,75% przez cały okres. W rzeczywistości oprocentowanie zmienne będzie się zmieniać, więc kwoty w kolejnych latach będą inne.
| Rok | Suma rat | Odsetki | Kapitał | Saldo na koniec roku |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 21 009 zł | 17 149 zł | 3 859 zł | 296 141 zł |
| 2 | 21 009 zł | 16 921 zł | 4 087 zł | 292 054 zł |
| 3 | 21 009 zł | 16 680 zł | 4 328 zł | 287 725 zł |
| 4 | 21 009 zł | 16 425 zł | 4 584 zł | 283 141 zł |
| 5 | 21 009 zł | 16 154 zł | 4 855 zł | 278 287 zł |
| 6 | 21 009 zł | 15 867 zł | 5 141 zł | 273 145 zł |
| 7 | 21 009 zł | 15 564 zł | 5 445 zł | 267 701 zł |
| 8 | 21 009 zł | 15 242 zł | 5 766 zł | 261 934 zł |
| 9 | 21 009 zł | 14 902 zł | 6 107 zł | 255 828 zł |
| 10 | 21 009 zł | 14 541 zł | 6 467 zł | 249 360 zł |
| 11 | 21 009 zł | 14 160 zł | 6 849 zł | 242 511 zł |
| 12 | 21 009 zł | 13 755 zł | 7 253 zł | 235 258 zł |
| 13 | 21 009 zł | 13 327 zł | 7 682 zł | 227 576 zł |
| 14 | 21 009 zł | 12 873 zł | 8 135 zł | 219 441 zł |
| 15 | 21 009 zł | 12 393 zł | 8 615 zł | 210 826 zł |
| 16 | 21 009 zł | 11 885 zł | 9 124 zł | 201 702 zł |
| 17 | 21 009 zł | 11 346 zł | 9 663 zł | 192 039 zł |
| 18 | 21 009 zł | 10 775 zł | 10 233 zł | 181 806 zł |
| 19 | 21 009 zł | 10 171 zł | 10 837 zł | 170 968 zł |
| 20 | 21 009 zł | 9 531 zł | 11 477 zł | 159 491 zł |
| 21 | 21 009 zł | 8 854 zł | 12 155 zł | 147 336 zł |
| 22 | 21 009 zł | 8 136 zł | 12 873 zł | 134 463 zł |
| 23 | 21 009 zł | 7 376 zł | 13 633 zł | 120 831 zł |
| 24 | 21 009 zł | 6 571 zł | 14 437 zł | 106 393 zł |
| 25 | 21 009 zł | 5 719 zł | 15 290 zł | 91 104 zł |
| 26 | 21 009 zł | 4 816 zł | 16 192 zł | 74 911 zł |
| 27 | 21 009 zł | 3 860 zł | 17 148 zł | 57 763 zł |
| 28 | 21 009 zł | 2 848 zł | 18 161 zł | 39 602 zł |
| 29 | 21 009 zł | 1 775 zł | 19 233 zł | 20 369 zł |
| 30 | 21 009 zł | 640 zł | 20 369 zł | 0 zł |
Inne symulacje
Dla porównania: przy tych samych założeniach kredyt 400 tys. zł na 30 lat to rata ok. 2 334 zł, a 500 tys. zł ok. 2 918 zł. Szczegóły znajdziesz w symulacjach rata kredytu 400 tys. zł na 30 lat (przygotowanej 9.11.2026 z marżą 1,78%, więc z nieco niższą ratą) i rata kredytu 500 tys. zł na 30 lat. Wszystkie kwoty i okresy zebraliśmy na stronie symulacje kredytu hipotecznego.
Najważniejsze liczby
Kredyt 300 tys. zł na 30 lat to dziś rata ok. 1 751 zł (równa) albo ok. 2 271 zł na start (malejąca). Odsetki przy ratach równych to ok. 330 tys. zł. Stała stopa na 5 lat podnosi ratę o ok. 106 zł, a wzrost oprocentowania o 2 pkt proc. o ok. 399 zł. Różnica w marży o 0,3 pkt proc. między ofertami to przy tej kwocie ok. 57 zł miesięcznie i ponad 20 tys. zł w całym okresie, więc porównanie kilku banków ma sens.
FAQ - rata kredytu 300 tys. zł na 30 lat
Ile wynosi rata kredytu 300 tys. zł na 30 lat?
Przy oprocentowaniu zmiennym 5,75% (WIBOR 3M 3,90% z 10.11.2026 plus marża 1,85%) rata równa wynosi ok. 1 751 zł, a pierwsza rata malejąca ok. 2 271 zł.
Ile odsetek zapłacę od kredytu 300 tys. zł na 30 lat?
Przy ratach równych ok. 330 tys. zł, przy malejących ok. 259 tys. zł, o ile oprocentowanie przez cały okres wynosiłoby 5,75%.
Jaki dochód jest potrzebny na kredyt 300 tys. zł?
Orientacyjnie ok. 4,4 tys. zł netto miesięcznie dla osoby bez innych zobowiązań. Dokładną zdolność wylicza bank, uwzględniając bufor na wzrost stóp i koszty życia.
Czy przy kredycie 300 tys. zł wybrać stałą czy zmienną stopę?
Stała stopa 6,30% daje ratę wyższą o ok. 106 zł i chroni przed wzrostem stóp przez 5 lat. Przy obecnych stawkach kosztuje to ok. 8,3 tys. zł odsetek więcej przez ten okres.
Ile wkładu własnego potrzeba do kredytu 300 tys. zł?
Przy wkładzie 20% kredyt 300 tys. zł wystarcza na nieruchomość za 375 tys. zł, a wkład wynosi 75 tys. zł. Przy wkładzie 10% (z ubezpieczeniem niskiego wkładu albo gwarancją) wystarczy ok. 33,3 tys. zł na mieszkanie za ok. 333 tys. zł.
Symulacja przygotowana 12.11.2026 przy założeniu: WIBOR 3M 3,90% (notowanie z 10.11.2026, GPW Benchmark), marża 1,85%, oprocentowanie nominalne 5,75% (wariant okresowo stały: 6,30%), prowizja 0%, bez kosztów ubezpieczeń i wyceny. Wyliczenie ma charakter wyłącznie poglądowy, nie jest ofertą w rozumieniu art. 66 Kodeksu cywilnego ani informacją o kredycie konkretnego banku i nie zastępuje oceny zdolności kredytowej przez bank. Rzeczywista rata zależy od oferty banku, Twojej zdolności kredytowej i zmian wskaźnika referencyjnego.
Przeczytaj też:
